“沒有節制的消費貸款，不僅欠下大額債務，還影響征信記錄”“不法中介頻繁推介房貸轉經營貸業務，對於不符合條件的借款人來說隱藏著多項風險”……

3月15日16:00，由重慶銀保監局、重慶市委網信辦指導，重慶市銀行業協會、重慶市互聯網界聯合會主辦，交通銀行重慶市分行、中信銀行重慶分行承辦的“3·15”金融消保直播活動舉行。

“3·15”金融消保直播。直播畫面截圖

本次直播主題為“共筑誠信消費環境  提振金融消費信心”，是重慶銀行業保險業“3·15”消費者權益保護教育宣傳周系列活動之一。通過本次活動，相關負責人和專家解答了當前金融消費中的各類熱點問題，特別就如何識別多樣化的網絡消費陷阱和金融消費套路進行了深入普及，增強了廣大消費者的風險防范意識和自我保護能力，為助推重慶建設國際消費中心城市、營造良好金融消費環境賦能添力。

直播中，重慶銀保監局黨委委員、副局長許捷以連線的方式，向廣大網友介紹了金融促進消費、加強金融消費者權益保護的相關舉措。

重慶銀保監局黨委委員、副局長許捷以連線的方式向廣大網友介紹金融促進消費、加強金融消費者權益保護的相關舉措。直播畫面截圖

許捷表示，重慶銀保監局始終把維護好、實現好、發展好金融消費者的合法權益作為工作的出發點和落腳點，謀劃、布局金融消費者保護工作，引導轄內各銀行保險機構高度重視和提升消保工作水平，把消保理念融入業務全流程，切實解決人民群眾反映集中問題，抓亂象整治打擊違法侵權行為，大力加強金融消費者宣傳，廣泛普及金融知識。

許捷介紹，接下來重慶銀保監局將抓好《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》的落地執行，持續加大窗口指導和監管執法力度，加強與公安、網信辦、市場監督局的聯動合作，不斷提升金融消費者的獲得感、幸福感、安全感。

重慶市委網信辦二級巡視員、市互聯網行業黨委副書記魏春通過連線，號召廣大網友爭做“重慶好網民”，共同維護誠實守信、和諧健康的金融環境。

重慶市委網信辦二級巡視員、市互聯網行業黨委副書記魏春通過連線號召廣大網友爭做“重慶好網民”。直播畫面截圖

魏春介紹，近年來，重慶市委網信辦堅持以人民為中心的發展思想，以提升網民金融素養為抓手，全力淨化金融網絡環境，重點圍繞三方面發力：一是提升網絡素養，持續培育“金融好網民”﹔二是創新網絡宣傳引導，激發網上金融正能量﹔三是堅持“法治”“德治”“智治”“共治”四治聯動，守護清朗網絡空間。

魏春表示，防范網絡詐騙，既需要管理部門打好“組合拳”，也需要廣大網民朋友練就防騙識騙的“金鐘罩”“鐵布衫”。他還提醒廣大網友，在日常生活消費中，要謹防網絡“釣魚陷阱”，捂緊“錢袋子”，共筑網絡金融“防火牆”。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利、中信銀行重慶渝中支行副行長李魏圍繞金融熱點話題“以案說險”，為廣大網友解讀“提前還房貸”“過度融資消費”的風險點和注意事項，對識別“以房養老”騙局、電信網絡詐騙現場支招，幫助消費者提升理性投資意識和防詐反詐能力。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利現場為網友支招。直播畫面截圖

中信銀行重慶渝中支行副行長李魏在線科普金融知識。直播畫面截圖

在直播街採環節，交通銀行重慶市分行、中信銀行重慶分行工作人員化身“街採主持人”，就消費者關心的“超前消費”“以房養老”“房貸轉經營貸”等消保熱點話題與市民進行探討。

街採老年消費者。直播畫面截圖

街採購房消費者。直播畫面截圖

直播中，廣大網友反響熱烈，積極開展互動留言。網友紛紛留言，表示“漲知識了”“講得很實用”“科普太及時了”“正想了解這個”。有網友在留言中說，通過直播中的金融知識普及，進一步認識到“天上不會掉餡餅”，在金融消費和投資中要警惕陷阱，“合理消費、科學消費、理性消費”，“特別是老年人，在網絡直播購物中要擦亮雙眼”。（張睿）

防范金融消費風險，專家“錦囊”為你指點迷津——

1.年輕人應如何應對“超前消費”？

李魏：一是理性消費，拒絕盲從。不被折扣、甩賣等營銷行為誘惑、不與人攀比，按自身需求進行消費。二是量入為出，適度消費。學會根據自身的生活費用水平合理安排支出，拒絕高消費，拒絕超前消費。

中信銀行重慶渝中支行副行長李魏。曾英豪攝

2.老年人應如何防范“以房養老”等金融消費陷阱？

戴佳利：第一是謹記投資有風險，不要有賭博心理冒險入局。不要輕信所謂的“穩賺不賠”“無風險、高收益”的宣傳，承諾“保本高收益”的理財往往就是金融詐騙。

第二是選擇理財機構要謹慎，在購買投資理財產品前，多咨詢正規金融機構的專業人員，多與家人商量，對投資活動的真偽、合法性進行判斷和了解。

第三注意保護個人信息，慎重對待合同簽署環節，不在空白合同上簽字，不隨意提供身份証、銀行卡、密碼、驗証碼等重要信息，防止被冒用、盜用或非法使用。

第四是發現疑似非法金融活動，可及時向公安機關報案或向金融監管部門反映情況。

交通銀行重慶彈子石支行副行長戴佳利。曾英豪攝

3.廣大消費者應如何防范網絡詐騙？

魏春：防范網絡詐騙，既需要管理部門打好“組合拳”，也需要廣大網民練就防騙識騙的“金鐘罩”“鐵布衫”。要堅信天上不會掉餡餅，小甜頭背后可能是大陷阱。

一是謹防網絡“釣魚陷阱”。做到“五不”，即不訪問非法網站，不點擊可疑鏈接，不下載非官方渠道APP，不連接來路不明的無線網絡，不掃描非正規渠道獲取的二維碼。

二是捂緊網民“錢袋子”。網絡平台及相關經營者要誠信經營，自覺維護良好網絡秩序，為消費者提供優質、安全的產品和服務﹔廣大網友要樹立健康消費理念，不當“月光族”“剁手黨”，避免誤入消費陷阱。

三是共筑網絡金融“防火牆”。重慶市委網信辦將會同相關部門，共同肩負起維護網絡金融生態的重任，進一步強化對網信企業、網絡平台和傳播業態的監督管理，營造誠實守信的網絡消費環境，讓擾亂金融秩序的違法行為成為過街老鼠、人人喊打，無處藏身。

4.什麼是“提前還貸”？申請提前還貸被銀行告知要收取違約金，是否合法？

戴佳利：提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請，並保証以前月份沒有逾期且歸還當月貸款﹔按照銀行規定日期，將貸款部分全部一次還清或部分還清。

一般來說，根據借款合同約定，借款人提前還款須向貸款人也就是銀行提出申請，經貸款人同意，方可提前償還部分或全部本息。如果借款合同中對於提前還款進行了違約金的約定，購房者在約定范圍內申請的提前還款就需要承擔一定違約金。依據《民法典》第五百八十五條，當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金。所以銀行與購房者進行事先協商，在合同中約定一定比例的違約金，並不違反法律和行政法規的強制性規定。

5.通過中介辦理“房貸轉經營貸”操作，會給購房者帶去風險嗎？

李魏：近期一些不法中介頻繁推介房貸轉經營貸業務，相關操作對於不符合條件的借款人來說隱藏著多項風險，包括違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害個人信息安全等。

首先，根據監管規定，經營貸必須用於生產經營周轉，貸款合同也會明確約定貸款用途。但在中介違規辦理的“轉貸”操作下，貸款資金並未用於生產經營周轉。借款人將因此承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。不法中介在經營貸辦理過程中，宣稱可以提供辦理各項材料的服務，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格。這種行為涉嫌騙取銀行貸款，借款人有可能因此被追究相關法律責任。

其次，不法中介宣稱的所謂“轉貸降息”，需要先結清住房貸款，再以房屋為抵押來辦理經營貸。中介為牟取非法利益，往往會慫恿借款人使用中介提供的過橋資金償還剩余房貸，並從中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用。借款人“轉貸”后的綜合資金成本，有可能高於房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，借款人仍要承擔上述費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

再次，經營貸的期限較短，還款大多要求本金一次性償還。借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后就不能及時償還本金。此外，如果經營貸申請失敗，原住房貸款結清后無法再次申請，借款人可能會陷入難以償還過橋資金的困境。這些情況均有可能導致借款人出現資金鏈斷裂風險。

最后，借款人“轉貸”需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取其個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害借款人的信息安全權。

6.出租出借信用卡有哪些風險？

戴佳利：信用卡租借主要有三類風險。

第一類風險是陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產生巨額利息及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風險。

第二類風險是造成違規使用信用卡。持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當，將信用卡額度款項用於房地產、証券等非消費領域，將給持卡人帶來信用卡使用違規的風險，容易導致信用卡被發卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔罰息等違約責任。

第三類風險是是埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團伙用於非法套現、洗錢、轉移詐騙資金、電信網絡詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔相應的法律責任。

7.如何避免“租借信用卡”風險？

李魏：一是要按需辦卡。消費者應結合自身消費習慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過量辦卡。辦理信用卡相關業務時要通過銀行的營業網點或官方APP、網上銀行等正規渠道辦理。

二是要合規持卡。要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗証要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹防上當受騙或被他人非法使用。當發現個人信息泄露或受到不法侵害時，應第一時間與發卡銀行聯系或向公安機關報案。

三是要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應根據個人及家庭財務狀況科學、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負債陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況。同時，在日常使用中應充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關規定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

分享讓更多人看到