近日，“2026金融消保與服務創新年度案例”評選結果正式揭曉，中信銀行報送的《打造“全旅程閉環”適當性管理體系：以科技賦能筑牢金融消費者保護屏障》案例，憑借創新的機制設計與扎實的實踐成效入選“金融消保機制創新優秀案例”。

本次評選由國家金融監督管理總局主管的中國金融傳媒主辦，是國內金融消保領域極具權威性與行業影響力的專業評選。此次獲評既是行業對中信銀行始終踐行“金融為民”理念、將消費者權益保護深度融入業務全流程的高度認可，更是該行堅守“賣者盡責”初心、以全流程適當性管理與數字化手段守護客戶金融權益的生動實踐。

將“適當的產品”賣給“適合的客戶”

適當性管理，是指金融機構將合適的產品和服務推薦給合適的客戶，防止因產品風險與客戶承受能力不匹配而損害消費者權益的核心機制。在財富管理市場快速發展的今天，金融產品銷售中的適當性管理是保護消費者的核心環節。

中信銀行深刻認識到，隻有將“適當的產品通過適當的渠道銷售給適合的客戶”這一理念落到實處，才能真正筑牢消費者權益保護的防線。為此，該行構建了一套覆蓋“產品、客戶、行為”維度，貫穿“事前准入、事中管控、事后驗証”全旅程的閉環適當性管理體系，將監管原則與合規要求，轉化為嵌入業務的系統剛性約束與智能化監測能力。

事前嚴把准入關 讓匹配更精准

為了真實了解客戶，中信銀行針對風險測評環節，系統設置嚴於同業的頻次管理，並引入答題時長校驗、邏輯矛盾識別等功能，確保評估結果真實反映客戶風險偏好。如同業實踐所示，通過建立問卷題目之間的邏輯互斥關系、與客戶基本信息進行一致性校驗，能夠有效提升風險評估的有效性。

同時，中信銀行建立獨立的產品風險評級體系，執行與合作機構評級“就高不就低”的審慎原則，將投連險、復雜衍生品等劃入最高風險等級，讓風險提示走在銷售之前，真正做到審慎匹配產品。

事中智能守護 讓溝通更安心

在業務辦理過程中，中信銀行布設“數字化風控體系”，將適當性管理要求嵌入關鍵交互環節。

企業微信渠道部署敏感詞庫，對不當表述實現發送前自動識別與提示﹔在電話銷售環節構建多場景監測模型，實現實時語音轉文字分析，從源頭淨化營銷環境。這種“過程智控”的模式，讓每一次客戶溝通都更加規范、透明。

事后閉環驗証 讓守護更溫暖

為讓適當性管理形成完整閉環，中信銀行創新推出投資者回訪機制，系統對購買高風險產品客戶、65歲以上老年客戶自動觸發回訪，不僅核查流程合規，更重點確認客戶對產品風險、期限等關鍵要素的真實理解程度。發現問題及時跟進，形成“銷售－回訪－優化”的管理閉環，讓回訪不再是形式上的打擾，而是真正的守護。

同時，智能財富顧問數字人“小信”提供7×24小時產品咨詢與投教服務，累計服務超500萬人次，用通俗語言陪伴客戶提升金融素養。

有溫度的服務 特別守護重點客群

針對老年、青少年等需要重點保護的客戶群體，中信銀行以系統化的差異化規則，為特殊群體搭建專屬金融保護屏障。

服務銀發客戶，65歲以上客戶線上測評需人臉識別驗証，購買特定高風險產品可家人陪同或臨櫃辦理，確保年長客戶在充分理解的基礎上作出決策。

護航青少年，根據監管要求，未成年人禁止線上測評，8歲以下不得購買理財產品，8-18歲僅限最低風險等級，為未成年客戶建立清晰的成長保護邊界。

這套體系運行以來，中信銀行已實現對超過客戶風險承受能力的購買行為進行系統剛性攔截，累計對70余萬條異常交易進行風險預警並攔截超風險購買行為，切實將適當性管理從制度要求轉化為系統硬約束﹔完成萬次消保審查。投資者回訪覆蓋大量高風險交易，切實將適當性管理落到實處。

2026年，中信銀行將以此次入選優秀案例為契機，持續深化適當性管理體系的迭代升級，以更智能、更溫暖、更專業的金融服務，守護每一位客戶的財富安全與美好生活。（中信銀行重慶分行）