輕資產、缺抵押、無擔保——這是擺在無數科技型中小微企業面前的融資“三座大山”。傳統信貸模式“看磚頭、看報表”，讓手握核心技術、訂單飽滿的科技型企業在融資路上屢屢“碰壁”。作為重慶本土最大的地方法人銀行、全國首家“A+H”股農商行——重慶農村商業銀行（A股代碼：601077.SH，H股代碼：03618.HK）跳出傳統抵押擔保思維，以“專精特新專項貸”等一系列信用貸款產品為抓手，將企業的技術實力、訂單質量、經營流水等“軟信用”轉化為融資“硬資本”，走出了一條以信用賦能具有輕資產屬性的小微企業實現高質量發展的普惠金融新路徑。

從“看磚頭”到“看技術”，信用破題打開融資新通道

2026年1月，深耕綜合智慧能源服務領域的重慶巨基科技有限公司（以下簡稱“巨基科技”）中標了重慶霧都賓館5500余萬元的能源改造及托管項目。作為一家國家級高新技術企業、重慶市“專精特新”中小企業，巨基科技在能源大數據、智慧管控、儲能集成等綠色技術領域積累了深厚的技術儲備。然而，輕資產運營模式決定了企業缺乏足值抵押物，1000萬元的前期項目建設改造費用成了橫亙在其發展路上的“攔路虎”。

就在企業一籌莫展之際，重慶農商行渝中支行在常態化走訪中第一時間了解到巨基科技的融資困境。渝中支行普惠金融部客戶經理周倜沒有將目光停留在“有沒有抵押物”上，而是深入研判企業經營狀況、技術優勢、在手訂單和未來發展前景——企業技術實力過硬、收入穩定增長、中標項目戰略意義顯著。基於這一判斷，渝中支行迅速為其匹配了“專精特新專項貸”信用貸款方案，無需抵押、流程高效。從貸前調查到總行授信審批，500萬元貸款於2026年2月初快速到賬。

資金到位后，巨基科技迅速投入項目改造建設，不僅保障了中標項目順利推進，更通過節能改造服務助力終端用能企業實現節能減排。該企業負責人感慨道：“農商行的資金支持就像一場‘及時雨’，及時解決了我們企業的融資難題。這筆資金不僅是我們實現可持續發展的‘助推劑’，更是幫助我們服務的終端用能企業及早達到節能降排成效、推動高質量發展的‘加速器’。”

類似的信用融資故事正在重慶更多科技型企業身上上演。在沙坪壩區，國家級高新技術企業、省級“專精特新”企業重慶御芯微信息技術有限公司手握200余項專利，在低功耗廣域物聯網通信協議及芯片架構領域構筑了獨特的技術壁壘。面對物聯網市場需求爆發式增長，企業芯片訂單量急劇攀升，500萬元資金缺口成為搶抓市場機遇的關鍵“瓶頸”。重慶農商行沙坪壩支行依托數字化科技金融獲客平台，基於企業專利、訂單、團隊等多維數據畫像精准鎖定企業需求，摒棄對傳統抵押物的依賴，轉而重點評估技術實力和訂單質量。從首次對接到貸款發放，僅用8個工作日便完成了從盡調到審批的全流程。資金到位后，企業晶圓採購與光伏項目順利推進，訂單交付能力大幅提升。

多維信用產品矩陣，讓每一份“信用”都找到價值

巨基科技與御芯微的故事並非個案，類似的例子還有很多。近年來，重慶農商行持續擴大民營企業信用貸款規模，“量身定制”了專精特新專項貸、渝快振興貸、醫保貸等多款弱擔保信貸產品，著力破解民營企業因缺乏足值抵押、擔保物而面臨的融資難題。

以“專精特新專項貸”為例，該產品額度最高可達5000萬元，年化利率低至3.0%起，期限最長3年，可採用信用、保証擔保等多種方式。產品設計打破傳統信貸“重抵押、輕技術”的思維定式，從“看磚頭、看流水”轉向“看技術、看訂單、看團隊”，真正把科技企業的“技術流”轉化為“資金流”。截至2026年6月末，重慶農商行支持市級專精特新企業2000余戶，貸款覆蓋面達40%以上，貸款余額超1800億元。

與此同時，國家層面持續加碼對中小微企業的政策支持。2025年，國家金融監督管理總局等八部門聯合印發《支持小微企業融資的若干措施》，從8個方面提出23項工作措施，加大首貸、信用貸、中長期貸款投放。2026年5月，國家金融監督管理總局發布《關於做好2026年小微企業金融服務工作的通知》，明確要求做好首貸、信用貸、中長期貸款支持，增加小微企業法人貸款投放，重點支持科技、消費、外貿等領域。國家政策與銀行實踐的同向發力，為具有輕資產屬性的小微企業在融資的道路上打開了更廣闊的空間。

從“信用”到“資本”，開啟金融理念的一場深層變革

從巨基科技到御芯微，從朝天門商圈的小商品商戶到兩江新區的科創企業，重慶農商行正在推動一場從“看抵押”到“看信用”的金融理念深層變革。這場變革的核心，在於跳出傳統信貸“唯抵押物論”的思維桎梏，轉而以產業鏈思維審視企業經營生態，以數字化工具精准識別企業真實信用價值。

在朝天門專業市場，重慶農商行以“產業鏈協同、數字化精准服務、場景化生態共建”三大有力舉措重塑商貿普惠金融服務模式，依托“渝快振興貸”等產品打通整條商貿鏈條的金融服務通道﹔在綠色科技領域，以“專精特新專項貸”將企業的技術實力和綠色轉型潛力轉化為融資資本﹔在更廣泛的中小微企業群體中，以稅易貸、渝快振興貸等產品將日常經營數據轉化為授信依據。

信用不是抽象的概念，而是可以量化的資產﹔資本不隻存在於廠房和設備中，更蘊藏在技術、訂單和經營流水裡。重慶農商行以持續的金融創新實踐，讓“信用”真正變成了“資本”，讓具有輕資產屬性的中小微企業不再因“缺磚頭”而“融資難”。下一步，重慶農商行將繼續深耕信用貸款產品創新，持續優化中小微金融服務體系，以更有溫度、更具高效的金融服務，傾力深耕本源服務實體經濟，為推動重慶經濟社會高質量發展注入源源的“金融活水”。（鄒雨璠）