信用贷款年利率只要4%?调查:仅少数客户可享

发布于:2015-12-1  来源:东方网  编辑:彭国威

手机版新闻

内容提要:外企白领贺先生最近在买房,首付有资金缺口,他想到找银行贷款。在沪上一家外资行,他了解到,这里信用贷款年利率在20%左右。而同事告诉他,经常接到贷款推销电话,利率只要3%-4%。贺先生疑惑:借款利率为何这么低?不同渠道成本竟相差五六倍?打来贷款推销电话的是什么机构?为此,记者进行 ……

  外企白领贺先生最近在买房,首付有资金缺口,他想到找银行贷款。在沪上一家外资行,他了解到,这里信用贷款年利率在20%左右。而同事告诉他,经常接到贷款推销电话,利率只要3%-4%。贺先生疑惑:借款利率为何这么低?不同渠道成本竟相差五六倍?打来贷款推销电话的是什么机构?为此,记者进行了调查。

  中介暗访

  超低利率并非签约利率

  年利4%仅“少数派”能享

  在杨浦区四平路上的一家商务楼,记者以贷款人身份来到“冠准金融”。电梯上到13楼,“冠准金融欢迎您”红底白字标牌上,同时写着“平安银行(000001,股吧)信贷外呼中心杨浦二部”。信贷经理小李将记者引入办公室。类似一房一厅的两间办公室,还有一位总经理唐先生。他给记者的名片上写着:上海冠准商务信息咨询有限公司。

  “听说你们有年利3%-4%的信用贷款?”记者开门见山。

  唐先生介绍:“有啊,最低年利4.2%,有一家大银行针对公务员等少数优质客户,信用贷款利率可以做到这么低。”

  在冠准金融办公室里,记者看到一面墙上张贴着“银行合作渠道”,上面罗列了包括平安银行等在内的22家银行名单,另一边的“民间融资渠道”则有更多P2P平台和小额贷款公司的名称。

  如果不是公务员,企业职员能在这些银行借到利息较低的信用贷款么?

  “我们可以申请到年利5.5%-7.2%的信用贷款,比如江苏银行、南京银行(601009,股吧)、杭州银行等,一家银行一般可以贷30万元。”唐先生说,每家银行根据贷款人资质不同,成功率不一样,“江苏银行、南京银行我们好做一点,江苏年利5.5%,南京年利7.2%,一般3-5个工作日就可放款。”

  超低利率并非签约利率

  此外,记者了解到,市场上“资金中介”所称的超低利率,其实“内有文章”。由于还款方式不同,会造成签约利率高于中介所说的“超低利率”。

  举个例子,如果A先生向B先生借10万元,年利率6%,一年为期。那么一年后,A先生连本带利还钱,就是10万元加上6000元利息。但如果按银行借贷,每月等额本息还款,由于提前归还了大量本金,导致利息不需要6000元。

  在普陀区丹巴路上的冠宇投资管理公司,信贷经理庄先生告诉记者:如果签约年利率5.88%,用贷款计算器计算,借10万元,按一年12期等额本息还款,月均还款8600元,最终累计支付利息3213元。“这样一来,实际年化利率就可以说是3.2%,而签约利率则是5.88%。”业内人士表示,“资金中介”所称的3%、4%年利率其实是偷换了概念,因为等额本息还款的方法,提前归还了大量本金,改变了作为分母的本金基数,所以才会有所谓4%的超低利率。

  据悉,目前商业银行对外公布的信用贷款利率均为实际签约利率。

  “资金中介”对接多家银行

  在冠宇投资管理公司的前台处,记者看到公司名称下,有“中银消费金融有限公司指定签约机构”的标牌,此外,办公室内还有几家银行机构的合作伙伴铭牌。

  “我们和很多银行签约。”庄先生说。

  当记者问道:“具体会帮我去哪家银行办贷款呢?”庄先生表示,目前不能透露,手续齐全过去申请就知道了。

  对于“平安银行信贷外呼中心”的抬头,记者从唐先生处了解到,“冠准金融是平安银行的签约机构,每个月要给该行做几百万贷款,比如抵押贷款,四大行一般走完流程要半年,我们找平安银行十二三个工作日就可以”。至于抵押贷款利率,唐先生说,平安银行在7.9%左右。

  这样一家从事借贷业务的公司如何与银行合作?“主要合作方式是银行给我们他们的信用卡、保险客户名单,我们外呼中心把需要贷款的客户再介绍给银行。”唐先生说。

  相比平安银行,他更推荐某民营银行。“基准利率只上浮25%-30%,年利5.97%-6.12%,比平安低不少。”唐先生说,他们做该银行的抵押贷款最多,每年大约有10-20笔,放款时间则要比平安慢些,大约20个工作日左右。

  收费调查

  利率之外贷款人还得砸服务费

  “服务费”最高要收7%

  暗访中,记者了解到,“资金中介”与银行合作,一般要付费给银行,但“羊毛”仍出在贷款人身上。

  “我们收取一次性服务费,信用贷款收贷款金额的5%-7%,抵押贷款收2%-3%。”唐先生说。对于记者“收费是不是太高”的疑问,他进一步解释:“这个就是"食物链",我们要付费给银行的呀。”

  冠宇投资的庄先生则告诉记者:“如果贷款100万元,一次性收服务费4%,200万元收3%。”对于记者出示价目表的要求,其表示,价目表不能出示,一般按上述水平,结合贷款金额和难度收费,如果能帮忙介绍新客户,可以优惠些。

  庄先生和上述冠准金融的信贷经理都向记者强调,服务费是一次性收取,不能按年利率来看。“信用贷款期限一般是1-3年,如果把4%的服务费平摊到3年,年化成本1.33%。”

  “包装”贷款需要过账费

  “资金中介”要做的另一项工作是,为贷款人“包装”还款能力和借款用途等。

  据记者了解,银行贷款一般要指定用途,不能用于投资等,因而“资金中介”会协助贷款人把用途包装成消费、留学深造、开办企业等。而这其中,贷款人可能又要支付另一笔费用。

  庄先生告诉记者,抵押贷款,一般银行直接放款给第三方,信用贷款30万元以上同样如此,放款给第三方个人、企业都可以。“你可以自己找,也可以我们帮你找。我们找的话要收千分之五的过账费。”他说。

  “举个例子,最近为客户办的一家银行个人循环贷款,365万元,包装成贷款人要向第三方个人买珠宝,用房子抵押,专款专用,放款到第三方。”庄先生一位同事说:“放款后,把钱取出来也有窍门。你不能用这家贷款银行的卡了,要换家银行,不然贷款行发现第三方将钱转给你,要收回贷款。”

  冠准金融的唐先生则表示,他们可以包装贷款用途可以是创业开公司,这样贷款就直接放给贷款人,不用经过第三方。

  中介放贷年利至少24%

  如果不想付服务费、过账费,则要承担更高的利息成本。除了“资金中介”,冠准金融还兼有小贷公司的功能。记者了解到,如果直接向冠准金融贷款,成本类似于市场上的小贷公司,月息2-3分,年利高达24%-36%。

  小李告诉记者,向银行借不到钱的人,会去小贷公司,无抵押最低月息2分,抵押贷款利率可以低一些。“因为银行对信用要求高,所以利率相对最低,如果逾期5-6个月,基本银行的门就关上了。”

  案例账本

  优质贷款人找对银行成本直降70%

  在多番比较后,贺先生最终直接选择了上海银行的信用贷款,年化利率6.18%,贷款金额30万元,随借随还。这个利率比之前20%的信用贷款下降了70%,让不堪高利率压力的他松了口气。

  银行理财师提醒,在贷款前,应多了解银行相关产品,包括适用人群自己是否在内,利率水平,还有还款方式。货比三家后,选择适合且利率更优惠的贷款。在其他机构办理贷款时,要详细了解利率及各种收费,并结合自己的还款能力,以总成本计算自己为贷款所需支付的利率。此外,除了贷前把控风险,银行在贷后也会监管贷款用途。

相关新闻

用户名:
网友评论仅代表网友的个人看法,并不表明本网同意其观点或证实其描述。