近年来，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）以数字化转型作为发展潜力和竞争力的重要突破口，围绕“数发展、智风控、慧网点、益经营”四大价值领域，从全局和战略高度加快推进全行数字化转型，金融科技价值持续释放，科技赋能水平和价值创造能力持续提升，服务实体经济能力持续增强，将“数字农商行”品牌不断推向新高度。

重庆农商行大数据服务中心。重庆农商行供图

推进数字发展 夯实金融科技“底座”

2023年，重庆农商行完成《重庆农商行数字化转型规划（2024-2025）》编制，明确了“1234”的数字化转型总体目标，拟定数字化转型重点项目清单，加速打造西部金融中心最具科技活力的“数字农商行”。

在此基础上，该行进一步全面整合银行金融科技资源能力，设立金融科技总部，成立西南地区首家银行系金融科技公司——重庆渝银金融科技有限责任公司，构建形成“一会、一总部、一公司”的金融科技组织形态。

“人才强行”是重庆农商行的战略之一。为了推动金融科技敏捷开发，实现对业务需求快速响应，该行不断引进和培育金融科技人才，截至2023年末，已拥有全职科技人员550余人、科技外包人数近千人，金融科技人才占比提升至4.13%，形成了“渠道+业务+数据+科技+合作”全面发展的梯队。

在组织体系和人才储备“架梁立柱”下，重庆农商行“专利池”“标准库”得到持续丰富。截至2023年末，该行获得5项国家级试点资格，全行各类专利144项，累计获得8项软件著作权，累计参与7项金融行业标准制定，参与20项团体标准制定，完成11项企业标准制定。

打造数字平台 提高特色农业“含金量”

8月15日，在全国生态日这天，重庆发布十个生态产品价值实现典型案例，涪陵榨菜、奉节脐橙、巫山脆李等重庆“土特产”入围。

从高“含绿量”成长为高“含金量”，产业“升维”的背后，也有着金融力量的坚实支撑。

近年来，重庆农商行围绕各区县“一主两辅”产业发展规划，实行“一产一策”“一乡一品”服务模式，推出“巫山脆李贷”“涪陵榨菜贷”“奉节脐橙贷”等20余款标准化信贷产品，竭力提升特色贷款支持生态特色农业发展质效。

近期，重庆农商行巫山支行客户经理在实地走访时了解到，某脆李种植大户打算扩大种植规模，但缺乏合适抵押物，融资受限，便当即向其推荐了“巫山脆李贷”。经线上申请、线上审批、线上签约等流程，不到3个小时，这位脆李种植大户就收到了30万元贷款资金，年利率低至3.45%，有效解决了其扩大种植规模的资金难题。

标准化采集模板、精细化评级模型、差异化授信策略……为了满足农户“短小频快”资金需求，重庆农商行织牢“营业网点+农村便民金融自助服务点”线下服务矩阵的同时，创新自研自建“乡村振兴数字金融服务平台”，依托“1个智能平台+1部智能手机+1套评级授信体系”数字服务模式，对全市38个涉农区县实现“整村授信”全覆盖。

“一体化”数字乡村服务体系的打造，成功实现了数字与乡村的“无缝衔接”。截至2024年6月末，该行已在全市7752个行政村推进“整村授信”，为逾140万户农户预授信近290亿元，农户“足不出户”即可完成贷款全流程。

除了“乡村振兴数字金融服务平台”，重庆农商行还推出乡村版手机银行、方言银行、空中银行等数字助农服务，并积极运用数字化转型成果向县域地区提供更深层次、更多元化的金融服务。该行以“渝农经管”数智系统助推盘活村集体经济组织资产资源、以“江渝快记”智能财税服务平台为农民合作社等客群提供“一站式”财税服务……截至2024年一季度末，重庆农商行涉农贷款余额达2407亿元，同比增长约192亿元。

提升数据运用 小微贷款线上用款替代率超90%

截至2023年末，重庆农商行普惠型小微企业贷款余额达到1285.16亿元，较年初增加154.78亿元，增速达13.69%。同时，普惠型小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较年初增加3.62个百分点，升至23.28%。

“敢贷、愿贷、会贷、能贷”背后，离不开重庆农商行融合运用大数据、云计算以及人工智能技术，通过金融科技和数字化服务赋能小微业务发展——

渠道建设方面，除了积极建设小微企业专营支行、民营小微企业和个体工商户金融服务港湾等专营机构外，该行以智能柜台、便民自助终端、手机银行、直销银行四大渠道搭建起“空中银行”，并加大对“渝惠融”“渝融通”“信贷直通车”等渠道运用，推广“扫码申贷”，畅通线上线下多样化银企对接渠道。截至2023年末，手机银行用户数达1438万，年交易金额1.37万亿元。

生态建设方面，加快建设房快贷、票快贴、税快贷、创业担保贷等“渝快贷+”数字产品体系，持续加强智慧金融服务场景建设，深入推进小微信贷流程线上化、无纸化改造，实现个人经营性贷款产品的全流程线上办贷，2023年末线上零售信贷规模超过1400亿元，小微贷款线上用款替代率超过90%。目前，该行正在全力建设“小微企业综合管理服务平台”，将通过聚合政务、结算、融资等涉企服务场景，打造普惠金融服务新生态。

业务运营方面，打造专为小微企业授信审批设计的系统，通过大数据建模进行规则分析和模型训练，从传统的经验导向向现代的数据导向转变，并多维度提升数据运用，推动授信审批工作向更高效、更智能方向发展。2023年，小微条线、公司条线的审批效率较2022年分别提升30%、25%；智能数据决策平台总计提供决策服务4.22亿笔，日均115.6万笔，同比增长1.56倍，决策成功率达99.9%；年末不良贷款率为1.19%，不良贷款生成率实现连续三年下降。

“未来，我们将继续强科技、抓创新，积极拥抱新质生产力，进一步加快数字化转型。”重庆农商行相关负责人表示，该行将坚守支农支小定位，大力推进体系重构、流程再造及能力重塑，持续打造高效化的系统流程、智能化的服务渠道以及多元化的数字场景，全力夯实转型发展新优势，全力提升数字赋能新质效，为全行高质量发展提供更强动力。（李金）

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