“李老師您好，是我，西安村的老張！聽你們同事說，你們要幫我們免費查藥材價格，還幫我們找便宜農資，你們農商行真是幫了我們老百姓大忙了！”上個月，一個來自巫溪縣的電話打進了重慶農村商業銀行（以下簡稱“重慶農商行”）數字金融部員工小李的辦公室，電話那頭，昂揚的語調充分反映了藥農張大爺的喜悅之情。

這個電話，只是重慶農商行深耕金融科技、服務鄉村振興的一個生動剪影。近年來，重慶農商行緊扣“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三種新動能要求，成功搭建“巫溪中藥材數字化綜合服務平台”，努力將金融科技觸角延伸至產業鏈條的每一個毛細血管，破解產業發展“痛點”，助力巫溪這座“秦巴藥庫”將“綠水青山”轉化為“金山銀山”。

據悉，巫溪縣是重慶道地中藥材核心產區，藥用動植物達2900余種，位居全市首位。2025年，全縣人工種植道地中藥材面積約42萬畝，全產業鏈綜合產值突破20億元，是當地“一主兩輔”的主導產業。然而，在該行鄉村振興業務攻堅專班的前期調研中，這片“寶藏產業”背后的發展“痛點”同樣鮮明：

信息不對稱現象嚴重：像張大爺這樣的散戶藥農，本身產量體量不大、大多無力承擔中藥材價格查詢網站動輒上千元的年費費用，長期處於“行情紅利拿不到、下跌全自己扛”的狀態，幾乎都是由當地收購商掌握定價權，散戶藥農只能被動接受當地收購商的低廉定價。

種植成本難把控：紅池壩鎮的李大姐種植了五畝貝母，先是春耕買化肥跑遍了鎮裡的五家農資店，且每畝化肥花費比預算的多花百元，后是想貸款周轉又前后跑了三趟銀行辦手續，這一耽誤險些誤了農時。

交易模式低效：收購商陳老板干這行已經二十來年，大部分買賣隻靠口頭談價，稱重手寫白條，無正規購銷合同、出庫單、質檢單據，而品級、干濕度、扣雜又全憑個人經驗判定收購價，時間一久就容易混淆，常出現“收貨無記錄、付款無憑証”的混亂情況。

針對上述問題，重慶農商行緊緊圍繞構建“三種新動能”要求、靶向施策，打出了一套基於真實產業需求的金融科技“組合拳”：

數字驅動，重塑產業治理模式。該行牽頭搭建巫溪中藥材數字化綜合服務平台，打通平台與縣農委“產業大腦”數據互通，推動金融科技從單一信貸服務向全鏈條產業治理延伸，構建起覆蓋藥材產、供、銷全環節的數字化研判能力。通過免費上線價格指數查詢功能，打破信息壟斷，讓中老年藥農“一眼知行情”——實時掌握全國及本地區產地實時市價，挺直議價“腰杆”﹔通過搭建交易專區與配套“線上對賬+電子憑証”功能，把以往口頭約定、手寫白條、零散無序的線下傳統交易流轉化為標准化的數字軌跡，不但幫助供需雙方完成高效匹配，還彌補了手工記賬本身的管理難題。

數字風控，升級信貸服務效能。針對藥農“貸款繁、跑趟多”的痛點，該行創新推出“巫溪中藥材產業貸”系列產品包。依托平台沉澱的真實種植規模與交易流水數據，重構客戶信用評價模型，構建“信用為核心，訂單質押、存貨抵押、應收賬款質押為特色，政策性擔保為增信，法人保証為補充”的立體擔保體系。這一數字化風控升級，大幅簡化了審批流程，讓農戶“少跑腿、快拿錢”，有效解決藥材種植戶資金周轉難題。同時，該行擬推動差異化授信方案落地，用戶額度將依據平台數據模型動態測算，種植端參考面積與銷售價格，加工端參考歷史加工量與訂單，銷售端參考存貨與應收款。差異化的授信額度，能精准匹配用戶需求，更能有效控制信貸風險。

生態構建，激活全鏈發展動能。跳出單一信貸思維，該行利用自身數字化科技能力，著力構建多方參與、共創共生的巫溪中藥材產業場景生態：深度參與縣域中藥材產業發展規劃，將金融服務方案嵌入政府產業政策包，建立起“政、銀、保、企、戶”五方合作模式，獲取並利用好種植補貼、保險補貼、貼息等政策，為中藥材產業發展服務﹔積極推動與巫溪縣政府合作，建立“政銀擔險”聯動機制，推動縣政府設立“中藥材產業鏈風險補償資金池”，形成信貸支持能力﹔利用“渝快智伴”系統，廣泛收集中藥材產業種植戶經營信息和資產信息等數據，精准標記分類產業鏈上用戶，為信貸產品授信流程優化和行內信貸風控模型迭代提供數據支持﹔引入西南大學、農科院等科研力量，在平台上線種植技術、病虫害防治等指導資料，將平台打造為農戶身邊的“科技特派員”﹔聯合科研機構開發中藥飲片、配方顆粒、醫美原料等高附加值產品，助力產業從“賣原料”向“賣產品”轉型升級。

從“代碼世界”走向“山間地頭”，重慶農商行用金融科技為巫溪中藥材產業鑄鏈強基，致力於讓張大爺們不再為查價發愁，李大姐們不再為農資貸款奔波，陳老板們不再受手工記賬所困擾。金融活水精准滴灌，不僅讓好藥材賣出好價錢，更讓產業鏈上的農戶、商戶、企業實現了互利共贏、共同成長。

未來，重慶農商行將持續深入構建“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三種新動能，圍繞巫溪中藥材產業“從分散到規范、從原料到品牌、從單一到融合”的發展升級主線，建立“銀政擔保企戶”六位一體的產業金融體系，實現從單一信貸提供者向產業鏈綜合服務商和生態共建者的綜合化角色定位轉型。（鄒雨璠）