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人民銀行重慶營管部聯合多部門治理“征信修復”亂象

2021年12月07日19:46 | 來源:人民網-重慶頻道
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  人民網重慶12月7日電 12月7日,中國人民銀行重慶營業管理部、重慶市發展和改革委員會、重慶市市場監督管理局等單位聯合召開重慶市2021-2022年規范信用修復暨治理“征信修復”亂象專項行動工作推進會,進一步加大專項整治力度。

  推進會現場。人民銀行重慶營業管理部供圖

  大數據時代,信用報告已成為金融機構信貸審批的重要參考,其適用范圍不斷拓展。社會上針對信息主體不良信息的“征信修復”亂象層出不窮。某些非法機構,承諾能夠“洗白征信”“直連央行征信系統”,部分“修復師”甚至會要求接管信息主體的電話卡、銀行卡號等,更有甚者收取高額費用后很快失聯。那麼,這些伎倆真的能夠“修復”征信嗎?

  推進會上,人民銀行重慶營管部征信處相關負責人表示,“根據《征信業管理條例》規定,征信機構應當採取合理措施,保障其提供信息的准確性,無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者,都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。並且征信領域不存在‘征信修復’這一說法,凡是聲稱合法的、商業性、收費的‘征信修復’都是騙局。”

  據介紹,此次重慶市正在推進的2021-2022年規范信用修復暨治理“征信修復”亂象專項行動,目的正是為了進一步提升社會公眾信用意識,規范開展信用修復,治理“征信修復”亂象,切實保護信息主體合法權益,促進征信市場持續健康發展。

  在今天的工作推進會上,市發展改革委信用處負責人還介紹了“信用修復”的法律定義、修復條件、修復方式及規范程序,市市場監管局信用處負責人解讀了《市場監督管理信用修復管理辦法》。人民銀行重慶營管部、重慶市發改委、重慶市市場監管局還聯合發出通知,通過張貼懸挂宣傳標語、發送手機短信及開展宣傳“五進”等多種形式,全方位宣傳此次專項行動。同時,將借助信用網站、電話熱線、主題宣傳、專題講座等方式,讓廣大市場主體知曉信用修復方式及要求,引導其善於運用合法途徑維護自身權益,共建信用社會。

  值得一提的是,此次工作推進會還向全社會推出有獎征集“征信修復”線索、有獎征集征信主題歌曲、專項治理線索報料征集。參與征集活動的網友可通過郵箱1527417518@qq.com發送相關線索或歌曲資料,其中,最高獎勵達2萬元。工作人員將實時收集整理並及時回復、反饋最新進展,相關征集結果、獎勵結果將在媒體統一公示。

  在推進會最后環節,人民銀行重慶營管部征信管理處處長李理就市民關心的“征信修復”八個相關問題進行詳細解答。他表示,目前,所有規范征信業、征信機構的相關法規、文件、制度中,均未提及“征信修復”的概念。廣大群眾應厘清“征信修復”與“信用修復”的區別,切勿輕信網絡上征信修復的虛假宣傳。(胡虹、張睿)

  以下為解答實錄:

  問題1:是否存在“征信修復”概念?個人信用記錄是否可以修復?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  不存在“征信修復”的概念。目前,所有規范征信業、征信機構的相關法規、文件、制度中,均未提及“征信修復”的概念。

  信用記錄是信息主體社會經濟交往的客觀記錄,供信息使用者判斷、分析信息主體信用狀況時參考。信息主體應理性認識信用記錄,包括其中的不良記錄。征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年,超過5年的,應當予以刪除。

  問題2:對於網絡上個人征信可以進行修復的概念是否應該轉化為個人征信可以提出異議?什麼情況下個人可以向人行提出異議申請?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  征信系統不存在“征信修復”的概念,網絡上關於個人征信可以進行修復的說法屬於虛假宣傳,實質是故意混淆征信異議概念,誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。事實上,根據《征信業管理條例》等規定,無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者,都有如實報送信用信息的義務,無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。但信息主體認為征信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的,有權向征信機構或者信息提供者提出異議,要求更正。征信異議本質上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制,有別於“失信后”為重塑信用而進行的修復。

  問題3:“非法征信修復”常見套路有哪些?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  市場上所有關於“征信修復”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權威專家、專業律師等,故意混淆“信用修復”、“征信異議”的概念,自創了“征信修復”的名目。有的以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名,開展虛假宣傳﹔有的誘導信息主體委托其“代理征信維權”,要求信息主體提供身份証件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感個人信息,並支付高額服務費,有的收取高額費用后失聯,有的教唆個人用“非惡意逾期”等理由無理投訴,甚至偽造虛假材料等非法手段進行惡意投訴。通常修改失敗后,“非法征信修復”團伙不退款或失聯,甚至會威脅信息主體財產安全。

  我們要提醒廣大群眾,根據相關規定,任何機構都不得擅自修改展示無誤的征信報告,一旦發現違規刪除、修改,將依法面臨行政處罰與責任追究。因此,所謂的商業性的、明確收費的“征信修復”都是騙人的,切勿輕信。利用此類非常規手段維權,不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄,可能還會對個人造成不良影響,造成個人信息被非法使用,嚴重的甚至還會涉嫌參與違法犯罪活動。

  問題4:征信報告及不良信息的定義是什麼?出現不良信息后的正確應對措施又是什麼?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  征信報告全面、真實記錄信息主體在金融機構借債還錢、遵守合同和遵紀守法的情況,既有按時還款的記錄,也有信息主體不按時還款,或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統中,並以征信報告的形式依法對外提供查詢。

  不良信息,是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等經濟活動中未按照合同履行義務的信息,行政管理部門對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息,以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

  如果個人征信報告上已經存在不良信息記錄,首先需要信息主體核實該筆不良信息記錄是否客觀、真實。若該筆不良信息為客觀事實,機構並無上報錯誤,任何機構和個人均無權修改、刪除,信息主體應當在日后信貸活動中注意按時還款,避免逾期,保持良好的信用記錄﹔若該筆不良信息存在不符合客觀事實的情況,信息主體應當收集相應証據,向機構或人民銀行提出征信異議。

  另外,為給予失信信息主體保護和重新積累信用的機會,《征信業管理條例》第十六條規定:“征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年﹔超過5年的,應當予以刪除。在不良信息保存期限內,信息主體可以對不良信息作出說明,征信機構應當予以記載。”因此,出現逾期等不良信息時,信息主體應立即終止不良行為,如及時還款等。若有特殊情況造成不良信息的,也可申請對不良信息作出聲明。

  問題5:網上有專家解讀說短期逾期的話隻需要欠款人在補足欠款后主動聯系銀行,爭取不上報征信記錄的說法是否可取?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  征信報告客觀記錄信貸事實等信用信息,隻要逾期事實發生,都會在征信報告中客觀記錄。因此,網上專家提出的與銀行聯系,爭取不上報征信記錄的說法是不可取的。

  我們要提醒廣大群眾,信息使用者如銀行等金融機構在貸款審批時,根據信息主體的資信狀況、失信程度以及機構自身內部風險控制政策及手段措施,進行全面綜合分析評估。其中,信用記錄是一個重要的參考因素,但絕非決定性的、一票否決式的准入條件,更不存在人行征信系統黑名單之說。廣大群眾要理性認識信用報告上的不良記錄,不要過度解讀不良信息的負面作用,自覺接受過去的不良行為對個人信用狀況帶來的不利影響,並在以后的信用活動中,積累個人正面信用記錄。

  問題6:個人信息主體合法維權渠道是什麼?若出現錯誤或者遺漏的征信信息應該如何處理?受理機構是否有權收取費用?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  根據《征信業管理條例》第二十五條規定,信息主體認為征信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的,有權向征信機構或者信息提供者提出異議,要求更正﹔第二十六條規定,信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其身合法權益的,可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。

  若出現錯誤或者遺漏的征信信息,信息主體可直接向金融機構、監管部門等公布的官方渠道反映訴求,進行征信異議申請,受理機構都無權收取任何費用。

  問題7:如何維護良好的個人信用記錄?查詢個人信用報告是否收費?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  在金融活動特別是信貸活動中,信息主體應主動保持與銀行或金融機構間暢通的聯系渠道,合理負債,量入為出,合理安排還款時間,避免出現逾期。如果已經產生逾期,應積極採取措施與機構溝通,避免再次產生逾期。

  在日常生活中,要注意保護個人隱私信息,不要點擊不明來源的鏈接。不要把身份信息,如身份証、身份証號碼及銀行卡卡號、密碼、手機號碼等信息隨意提供給他人,避免身份信息被盜用,如發現自己個人信息已被盜用,應盡快向公安機關報案,維護自身合法權益。

  按照《征信業管理條例》等規定,個人查詢本人信用報告每年前2次免費,個人每年查詢第3次及以上的,每次收取服務費10元。

  問題8:個人征信報告的查詢渠道有哪些?

  人民銀行重慶營管部征信管理處長李理:

  分為線上線下兩種查詢渠道,線上查詢可以在中國人民銀行征信中心官網(www.pbccrc.org.cn)進行查詢,也可以通過雲閃付APP、部分商業銀行網銀、手機APP等進行查詢﹔線下查詢可攜帶本人有效身份証件在所在地中國人民銀行分支行及各自助查詢代理點進行查詢。

(責編:蓋純、張祎)

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